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手握少少資金，口袋卻相對不夠深的小資族，有資格買房子嗎？這個問題是很多首購族的共同心聲，坦白說，如果想要備足完整銀彈再進場，很多人一輩子都買不到房，買房子這件事，頭過身就過，有了「頭期款」，後頭只要咬緊牙關，總能關關難過關關過，但是頭期款不足該怎麼辦？其實只要選對方法，接著按部就班，先求有再求好，成家立業非夢事！

頭期款不足 用時間換空間 預售捷運延伸負擔輕

首先，退而求其次，絕對是必要妥協！想想看，好不容易存了第一桶金，想要一步到位，買到臺北市的三房，可能嗎？與其苦等存夠錢，不如先拿到入場券，相較「中古屋」與「預售屋」，已經可以拎一卡皮箱入住的「中古屋」，眼見為憑，固然方便，但頭期款得一次到位，壓力不可謂不小，如此一來，不如把手上資金先拿來卡位「預售屋」，把籌存頭期款的時間拉長，舉例來說，買房要自備兩到三成自備款，預售屋可以在兩到三年的工程施建期間，分批給付，購屋客還可以在這段時間存錢，或是把年終等額外收入拿來付款；但如果買的是中古成屋的話，頭期款必須要在一到一個半月之內備齊，相較之下，預售屋的付款方式，對資金無法一次到位的人來說，當然相對輕鬆。

此外，想要首購成家，取捨之間，切莫好高騖遠，如果手頭上只有一百萬，那麼可以考慮的區域當然有限，以自備三成來換算，大約可以買到300萬的房子，不妨考慮雙北相對比較蛋白的地方，像是是淡水的公寓、鶯歌，或是往北的基隆與往南的桃園，以時間換取空間，用多一點的通勤時間，買到屬於自己的窩，也就是以「交通成本」，替代「房價成本」的概念。

如果不想跨縣市這麼遙遠，也可以以「捷運延伸」的概念來挑選物件，舉例來說，一個在信義計畫區工作的上班族，在信義區要買到房子，起買要準備大概2000萬左右，但如果沿著板南線上尋找物件，把看屋點拉到板橋或是土城，在同一條捷運線上，多花半小時的捷運通勤時間，可能只要一半，甚至於更低的價格，就有機會可以買到跟自己預算比較接近的理想宅，在雙北交通與捷運網絡相對發達的區域工作與生活，這不啻是一個輕鬆成家的好方法。

頭期款不足 可以考慮貸款成數比較高的銀行

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2樓4樓最便宜？屋況噪音是關鍵

但如果你有足夠預算，可以直接挑選中古屋，那麼還是有不少「綿角」要註意，像是買到的房子屋齡如果太高，價格相對便宜，卻可能有管線老舊的問題，得花錢解決，這筆預算，在買屋之時，就得一併列入考慮，此外，一般老舊公寓的二樓，多會有個管道的旋轉空間，像是水管或是糞管，都會集中在這層樓，萬一年久失修，很容易出狀況；或是四樓的諧音同「死」，老一輩的長者很忌諱，過去，二樓跟四樓的價格通常會因而被砍，或是比較少人願意購買入住。

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不過，隨著建築技術與工法的改善，二樓管線的問題，已經越來越少見，四樓的諧音忌諱，其實也越來越少人在意，值得註意的是，這種低樓層的物件，因為鄰近一樓馬路，相對噪音較多，如過特別在意居家安寧，選購這類物件，必須格外註意；而依據實價登錄來看，現在比較低賣的物件，反而是一些比較特殊的樓層，像是窗外的景觀不是這麼好，或者是本身設計有問題，甚至是該樓層某戶有瑕疵，建議可以參考附近實價登錄的行情來斟酌，出價也會比較精準一點。

中古屋眉角多 都更幻想不實際

買中古屋成家，只要口袋夠深，不成問題，但如果是想買個老屋，打算坐收都更利多？那就免了！以臺北市為例，都更處在幾年前做過統計，所有成案的都更，從開始提案 到最後興建完成，平均要花7.7年，更遑論根本還沒有成案的都更？要發這筆都更中古屋財，真的沒有想像中容易。

｜資助頭期款得留意220萬元免稅額
長輩想幫子女買房，方式有很多種，其中最常見的就屬於贊助頭期款，子女只需要負擔房貸，對此，翠華地政士事務所李復華地政士表示，長輩資助頭期款屬於現金贈與，需要注意的就是應避免超過免稅額，否則就會被課徵贈與稅。

根據遺產及贈與稅法第22條，每人每年有220萬元的免稅贈與額度，因此若是父母2人要幫忙子女買房，當年的上限額度就是440萬元，不過若是剛好遇上女子結婚，則可以在子女婚嫁前後6個月內多加「婚嫁贈與免稅額」100萬元，等於1年內父母各自可以贈與320萬元，加總起來也就是640萬元的現金。

│第一關：繼承萬萬稅 遺產稅繳多少
安桓地政士事務所所長黃若盈指出，一般來說，民眾得知自己擁有繼承權後，若沒有特殊情況，首先就要繳清遺產稅，才能進行遺產分割、遺贈及買賣等後續動作；而目前遺產稅計算，主要是由遺產總額、遺產淨額及稅率三大部分構成，另外還有政府規定的1200萬元免稅額、扣除額等額度，也是民眾繼承時的合法節稅渠道。

而遺產稅課稅為累進計算，遺產淨額在5千萬元以下，稅率為10%；5千萬到1億元間，課徵500萬元，再乘上15%；1億元以上，課徵1250萬元，稅率20%，換句話說，遺產(房子)價值越高，稅自然也要繳得更多!

｜善用建商配合的銀行或建商貸款
近期央行為了打房禁止第二戶享有寬限期，也令人不禁聯想，後續是否會重演2010年針對第二戶下達限貸令，如此一來買房恐貸不到理想成數，因此買預售屋想提高貸款成數，一般來說透過建商配合的銀行辦理整批分戶貸款條件會最好，不過若是貸款成數仍不足的話，建議一開始簽約時就要先留意合約內容，House123執行長邱愛莉指出，部分建商會在契約中註記，若非個人信用問題導致銀行貸款成數不足的話，建商會提供貸款。

建商貸款指的就是銀行貸款成數不足的部分由建商貸款，舉例來說如果想貸8成，但銀行只能貸款7成，建商則可以補足貸款的另外1成，不過得注意的是該房屋的第一順位抵押權為銀行，而第二順位抵押權就會是建商，此外也要留意建商貸款可能也有利率，多數分為兩種，一種為跟銀行相同的房貸利率，另一種則是無息貸款，不過得於3~5年內短期內償還，簽約前得先留意。

所以，就算房仲積極勸進，也千萬不要只聽一面之詞，還要考慮這類都更宅的土地持份，因為就算中古屋的使用面積，比高公設的預售與新成屋來得高，但土地持份數量，攸關未來都更後，能拿到的坪數與利益，一定得精打細算，問個清楚，我建議一般的受薪小資族，千萬不要不切實際，傻傻懷抱都更夢，以免辛苦存的購屋預算，等不到都更就算了，從裝潢到水電，萬一還得先大花一筆錢重新整理，不但得不償失，還可能面臨老屋漏水，甚至震後龜裂等麻煩問題！

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